Нюансы получения кредита для открытия бизнеса с нуля

Не секрет, чтобы открыть собственный бизнес с нуля, необходимо располагать определенными средствами. Некоторые предприниматели имеют эту стартовую сумму, однако большинству все же приходится обращаться за помощью в банковские учреждения, предоставляющие денежные займы.

В современных реалиях, малый бизнес как сегмент экономики хоть и держится на плаву, но окупается не всегда. Ввиду этого отечественные банки ужесточают условия кредитования малого бизнеса, либо увеличивают процентные ставки.

Тем не менее, программы кредитования малого бизнеса не убираются из перечней предоставляемых услуг, а, значит, шанс получить средства на развитие собственного дела все-таки есть.

Особенности кредитования нового бизнеса

Кредит для открытия бизнеса с нуля на территории Российской Федерации – практика редкая. Несмотря на то, что малый бизнес для любой страны является своего рода флагманом экономики, функционирование которого имеет влияние на большую часть экономических сфер страны, количество одобренных кредитных заявок варьируется от 1,5 до 2,5%. Для сравнения, процент кредитования малого и среднего бизнеса в западных странах составляет порядка 35 – 40%.

Почему же с такой неохотой выдают кредиты на развитие бизнеса с нуля в России?

Так как открытие нового бизнеса связано с большими рисками не только для самого предпринимателя, но и для банка, выдающего ему определенную сумму, даже в самых крупных и надежных банках не спешат одобрять заявки.

В большинстве своем, заявки на получение кредита на новый бизнес либо не одобряются вовсе, либо остаются на рассмотрении и анализе возможных рисков долгое время.

Также на принятие банком решения влияет качественная кредитная история заявителя и наличие у него опыта в сфере бизнеса. Последнее рассматривается как гарантия того, что молодой бизнес не прекратит свое существование сразу же после своего открытия.

Поэтому зачастую клиенту приходится искать альтернативный вид кредитования или же открывать бизнес на свои средства, лишь впоследствии обращаясь за поддержкой к банку.

В этом плане удобнее всего начинать свой бизнес в качестве индивидуального предпринимателя или предприятия какой-либо формы собственности, насчитывающей не более 100 сотрудников в штате.

Согласно отечественному законодательству, такие организации считаются субъектами малого предпринимательства и имеют ряд льгот (при этом выручка такого предприятия не должна превышать 400 000 000 рублей в год).

Основные виды кредитования организаций малого бизнеса

Разновидностей кредитов, выдаваемых на открытие малого бизнеса, существует огромное множество. Так, среди наиболее распространенных видов финансирования малого предпринимательства находятся следующие:

• Залоговые и беззалоговые займы на различные цели. Данный вид кредитования доступен индивидуальным предпринимателям и физическим лицам, являющимся собственниками малого бизнеса, но выделяется для поддержания или расширения уже существующей организации на срок от 3 до 5 лет. Суммы обычно не превышают 3 000 000-5 000 000 рублей при ставке в – 22-28% в год.

• 

  Овердрафт – обеспеченные ликвидным залогом или бланковые займы, представляющиеся юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю для пополнения оборотных средств и обыкновенно использующиеся для ведения хозяйства организации. Сумма, выдаваемая банком, напрямую зависит от безналичных оборотов клиента, и выдается на срок, не превышающий 1 год под процентную ставку 20-25%. Однако, каждый месяц задолженность должна быть обнулена (то есть оплачена).

• Кредитная линия – особый кредитный инструмент, определяющий заемщику денежный лимит на длительный период времени. Кредитная линия предоставляется для развития бизнеса или его расширения, и дает право клиенту, как полностью использовать его, так и взять несколько траншей в рамках согласования. Этот вид займа выдается на период 5-10 лет под процентную ставку 20-25% в год, и зависит от стоимости залога клиента и финансовых показателей его фирмы.
• Целевой кредит. Целевым является кредит, выдаваемый банком на приобретение какого-либо конкретного продукта, а также хозяйственного имущества (рабочего транспорта, помещения или оборудования). Этот же приобретенный продукт будет являться залогом, гарантирующим выплату кредита. Суммы и сроки целевого кредитования зависят от стоимости необходимого объекта, а процентная ставка варьируется в зависимости от программы банка.

Как видим, большинство финансовых программ банков рассчитаны на уже действующих субъектов предпринимательства, будь то юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. Критерием одобрения такого займа служит либо наличие ликвидного имущества, либо финансовые результаты работы заемщика.

Иные виды кредитования бизнеса

В число других кредитов, которые могут предоставляться для ведения собственного бизнеса, относятся еще несколько банковских продуктов:

• Гарантии. К примеру, сюда относятся гарантии банка под заключение госконтрактов предпринимателями.
• Лизинг (по-другому, называется финансовой арендой). Часто применяется для закупки предпринимателями оборудования, автотранспорта на заемные у банка средства. Предмет лизинга при этом до момента погашения кредита остается у банка в залоге.
• Аккредитивы (обязательства банка перевести контрагенту определенную сумму) и др.

Так как программы, финансирующие открытие бизнеса с нуля на сегодняшний день усложнены, заемщику приходится искать альтернативные пути. При этом, в зависимости от необходимой суммы или срока выплаты клиент может оформить как микрокредит, так и банковский займ (с залогом и без).

Нецелевые займы не требуют обязательного страхования, однако для того, чтобы обезопасить себя от возможных рисков, кредиторы могут потребовать от клиента застраховать свою жизнь. В случае если заемщик отказывается от личной страховки, кредитор вправе изменить условия сделки путем увеличения процента по займу.

Основные правила кредитования

Так как вкладывать деньги в молодую компанию без каких-либо гарантий банк не рискнет, иногда стоит идти иным путем.

Вероятность удачной сделки повышается в разы в том случае, если кредит оформляется не на организацию, а на бизнесмена, обладающего определенным капиталом и стажем, или физическое лицо, имеющее постоянный доход и способное подтвердить свою платежеспособность документально.

От клиента, оформляющего кредит на открытие своего бизнеса, обычно требуется следующее:

• Подтвердить наличие ценного имущества, которое можно предоставить банку в залог (к таковым относятся транспорт, недвижимость, а также ценные бумаги);
• Составить бизнес-стратегию, и представить ее документально;
• Найти лицо, имеющее высокий и стабильный доход в качестве поручителя;
• Предоставить в качестве свидетельства своего намерения открыть бизнес договоры на аренду помещения или транспорта, или же договоры на закупку необходимого оборудования;
• Подтвердить свою положительную кредитную историю (так, лицам, имеющим кредитные задолженности или ранее объявлявшим себя банкротами, займы обычно не выдаются).

Не выдаются займы на открытие своего бизнеса и лицам, имеющим судимость или арестованное имущество.

В каждом банке, предоставляющем услуги для кредитования бизнеса, имеются свои критерии оценки платежеспособности клиента и рисков, связанных с открытием организации по его бизнес-плану.

Пошаговая инструкция получения кредита на свой бизнес

Для того чтобы получить кредит для открытия своего бизнеса, необходимо придерживаться определенного плана:

1. обратиться в отделение выбранного банка за консультацией;
2. выбрать наиболее подходящую программу кредитования;
3. зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя в налоговой инспекции и получить соответствующий документ;
4. изучить те франчайзинговые программы, которые доступны;
5. выбрать подходящую франшизу;
6. основываясь на избранной программе составить бизнес-стратегию, маркетинговый план и пр.;
7. собрать необходимый пакет документов;
8. оформить заявку на получение кредита;
9. подготовить средства для первичного взноса (около 30% от полученной суммы);
10. ожидать ответа по кредиту.

В зависимости от имеющихся возможностей и предполагаемой сферы деятельности, тот или иной шаг может и не потребоваться. Будущим бизнесменам, не обладающим стартовым капиталом, стоит обратить внимание на программы франшиз, поскольку именно там часто оказывается помощь в открытии своего дела.

Обыкновенные требования к заемщику

Любой банк, предоставляющий возможность получения специализированного займа на развитие и расширение малого бизнеса вправе затребовать от клиента соблюдения определенных требований.

Банки Российской Федерации обычно требуют от заемщика:

• наличия гражданства Российской Федерации;
• наличия постоянной регистрации в регионе обращения за займом;
• статус индивидуального предпринимателя или владельца бизнеса;
• достижение возраста 21 года;
• возраст до 60 лет;
• опыт в сфере ведения бизнеса не менее полугода;
• положительная кредитная история.

Требования к получателю микрозайма более лояльны: возраст заемщика может составлять от 18 до 75 лет, а регистрация в регионе может быть временной. Основным требованием здесь является наличие постоянного стабильного дохода и положительная кредитная история, но и суммы займов ниже, чем в банке.

Какие документы необходимы?

Стоит отметить, что список документов, необходимых для оформления кредита для открытия своего бизнеса, может меняться в зависимости от того, в какой банк обращается заемщик, поэтому перед тем, как собирать пакет документов, следует уточнить детали в выбранном банке.

Однако существует и фиксированный перечень документов, которые клиент должен предоставить банку.

При оформлении кредитной заявки от индивидуального предпринимателя понадобится следующее:

• паспорт гражданина Российской Федерации;
• военный билет (при наличии);
• документ об отсрочке от армии (при наличии);
• лист записи ЕГРИП (Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей);
• свидетельство о постановке на учет в налоговом органе Российской Федерации.

Владельцу бизнеса – юридического лица помимо перечисленных выше документов, для оформления кредита на развитие своей организации необходимо будет предоставить банку:

• учредительный документ (уставной договор, устав организации и т.п.);
• паспортные данные учредителей;
• протокол общего собрания учредителей;
• приказы о назначении генерального директора и возложении обязанностей главного бухгалтера.

Кроме того, в обоих случаях нужно предоставить:

• документацию о хозяйственной деятельности организации (патенты, разрешения, лицензии);
• отчетность за последний налоговый период или финансовый год.
• документы для оформления имущественного залога (свидетельство о собственности, технические документы и др.)
• паспортные данные и свидетельства поручителей.

В том случае, если происходит процедура оформления неспециализированного кредита на открытие и организацию бизнеса, заемщику может понадобиться только паспорт и документы на залог, если он требуется.

В каких банках можно оформить кредит на организацию своего дела?

Банков, декларирующих поддержку бизнеса на начальных этапах, существует множество. Из числа крупнейших и устойчивых банков можно выделить в этом плане:

• 

  Сбербанк. Для развития бизнеса предоставляет несколько услуг, в число которых входят рефинансирование (оформление нового кредита для погашения действующего), целевое кредитование, а также предоставление кредитов для любых целей для физических лиц. В банке существует и программа, призванная стимулировать кредитование бизнеса. Для индивидуального предпринимателя, как и для малого бизнеса, предоставляются кредиты на пополнение оборотных средств сроком до 4-х лет под процентную ставку 12% в год.

• Альфа-банк. Для индивидуальных предпринимателей и субъектов малого бизнеса банком предоставляются овердрафты, представляющие собой своего рода «запасной кошелек». Овердрафт предоставляется клиенту под процентную ставку 15-18% в год, сумма займа варьируется от 500 000 до 10 млн. рублей. Для субъектов среднего бизнеса существует классическое и экспресс-кредитование, также выдаются кредиты под имущественный залог.
• ВТБ-24. Для субъектов малого бизнеса банк предоставляет инвестиционную и оборотную программу кредитования, а также возможность получить экспресс-кредитование под весьма низкий процент (до 14%). Кроме того, особенностью банка являются особые кредиты, выделяемые на приобретение специализированных помещений, аренду офисов и торговой площади.
• Россельхозбанк. Здесь индивидуальный предприниматель может получить кредитование на проведение сезонных работ или же на выплату государственного контракта. Субъекты малого и среднего бизнеса могут получить средства для финансирования некоторых внешнеторговых операций.
• Тинькофф. Для индивидуальных предпринимателей и субъектов малого бизнеса этот банк предоставляет как овердрафты, так и обыкновенное кредитование. Тинькофф-банк активно сотрудничает с начинающими организациями и направлен на поддержание малого и среднего предпринимательства.

Обращаясь в банк, следует понимать, что декларируемые ставки по кредитам и предложение банка для конкретного клиента могут существенно отличаться в большую сторону. Также стоит обратить внимание на дополнительные банковские «уловки», удорожающие кредит (комиссии за РКО, досрочное погашение, ведение счета и пр.).

Получение кредита на бизнес без залога

Получить в банке заем для организации собственного бизнеса с нуля без предоставления залога не получится, потому что, как уже отмечалось, банку необходимо быть уверенным в том, что клиент погасит свой долг.

Однако, ни залог, ни поручительство не требуются в том случае, если до обращения в банк за кредитованием клиент вел хозяйственную деятельность не менее полугода. Иными словами, определенный опыт у начинающего бизнесмена уже должен иметься.

Не требуется предоставлять залог и в микрофинансовых организациях. Однако подобный кредит имеет более высокую ставку (от 1 до 3% в сутки) и меньший срок выплаты.

Начинающим предпринимателям перед обращением в банк или МФО стоит проверить, нет ли в его регионе действующей программы поддержки малого бизнеса. Такие программы существуют практически во всех регионах РФ, могут иметь форму бизнес-инкубаторов и пр., и залога обычно не требуют.

Финансовую и организационную поддержку участникам таких программ оказывают региональные власти, службы занятости. Составив привлекательный и перспективный бизнес-план, можно получить не только аренду офиса или помещения на льготных условиях, но и претендовать на грант на развитие бизнеса.

Особенно ценятся намерения предпринимателей развиваться в сфере производства, научных исследований, социальных услуг.

Суммируя сведения о возможности кредитования малого бизнеса на начальном этапе его развития, можно сказать, что получить деньги легче уже в процессе работы, а не оформления своего дела.

Велика вероятность, что начинающему бизнесмену придется оформить кредит как физическому лицу и нести личную ответственность за возврат средств банку. Поэтому, перед тем, как идти в банк, следует взвесить свои возможности, чтобы оплата взносов «не подрубила на корню» молодой бизнес.

Из видео вы узнаете как правильно составить бизнес-план для получения кредита: