Условия получения автокредитов: как выгодно купить машину

кредит наличными или автокредит

При выборе кредитной программы для покупки автомобиля у заемщика есть несколько вариантов. В первую очередь рассматриваются автокредиты и потребительские кредиты наличными. У двух форм финансирования есть свои преимущества и недостатки, но все они субъективны.

Будущему автовладельцу рекомендуется изучить все нюансы и условия получения автокредита, чтобы взять деньги на выгодных условиях и не получить отказ.

Что взять: кредит наличными или автокредит?

Перед тем как сделать выбор, нужно разобрать, чем эти кредиты отличаются между собой на практике. У каждого из них существуют не только свои особенности, но и разные виды. Рассмотрим их все.

Виды автокредитов

Популярность автокредитов привела к тому, что у такого вида кредитования есть масса разновидностей. Вот основные из них:

  • Классический автокредит.
  • Автокредит с остаточным платежом.
  • Покупка у юридического или физического лица.
  • Программа с КАСКО или без.

Автокредит

Традиционное финансирование – это покупка автомобиля у аккредитованного дилера банка. Условия по автокредиту, как правило, подразумевают внесение первоначального взноса в диапазоне 10–50%, оформление полиса КАСКО, сниженную процентную ставку переплаты. Взять можно новый автомобиль, или ТС с пробегом.

Важным недостатком классического автокредита является оформление обязательного «кругового» страхования. Стоимость КАСКО зависит от характеристик транспорта, но выражается в сравнительно крупных суммах.

Сложнее приходится лицам, чья деятельность плотно связана с автомобилями – курьерам, таксистам. Цена страховки может значительно вырасти, если банк вообще одобрит финансирование.

Автокредит с остаточным платежом

Не самый популярный вид кредитования принципиально отличается только порядком выплаты. Особенность программы заключается в том, что определенную часть основного долга, около 20–60%, заемщик должен внести в последний расчетный период. В течение всего срока действия договора в регулярный платеж входят начисленные проценты и малая доля «тела кредита», что снижает его размер.

Выгода такой формы кредита в том, что ежемесячная финансовая нагрузка уменьшается, а в последний месяц авто можно продать, выплатив остаток и оформив следующий кредит на другую машину.

Автокредит на авто с остаточным платежом оформляется только на новое транспортное средство.

Взять такой кредит можно в банках ВТБ, «Сетелем», «Зенит», «РусФинанс», а также в учреждениях, организованных автомобильными дилерами, например, в «Мерседес-Бенц».

Ограничения и возможности при автокредитовании

Популярность автокредитов

Страхование КАСКО

Страхование КАСКО не всегда прописано условиями договора, например, в «Альфа-Банке» можно оформить автокредит и без него. Естественно, это увеличивает процент переплаты, приближая его к потребительскому кредиту, но прямым образом на решение банка не влияет. Поэтому данный фактор нельзя однозначно назвать недостатком.

Также банки разрабатывают различные виды автокредитов: «оформление по двум документам», «экспресс-автокредит», «кредит с господдержкой», «автокредит без первоначального взноса». Выбор у заемщиков довольно велик, вплоть до того, что ТС можно купить не только у дилера, но и у физического лица. Такую возможность предусматривает продукт «Из рук в руки» от «Совкомбанка». А, обратившись в «Сетелем Банк» или ВТБ, заемщик может приобрести новый мотоцикл.

Что действительно можно отнести к недостаткам автокредитов:

  • Целевое расходование средств. В лучшем случае в сумму кредита можно включить стоимость КАСКО за первый год и покупку дополнительного оборудования, если это предусмотрено договором.
  • Ограничение в выборе. Банки предъявляют условия к заемщику, продавцу, самому транспорту.

Плюсы в пользу автокредита:

  1. Если обратиться напрямую к автодилеру, менеджер поможет оформить заявку, выбрать подходящий банк. Иногда такое сотрудничество позволяет воспользоваться уникальными кредитными программами, недоступными в банках.
  2. При кредитовании с господдержкой представляется скидка на ТС в размере 10% (актуально на 2018 год).
  3. ТС остается в залоге у банка, а кредиты с обеспечением получить легче.
Читайте также:  Где можно взять автокредит для неработающего пенсионера

Потребительское кредитование для покупки авто

Кредит наличными взять гораздо быстрее и проще, чем проходить всю цепочку этапов при автокредите. Минимальные пороги ставок у них привлекательны, но доступны далеко не всем. Если обратить внимание на ПСК, то такое финансирование менее выгодно. Однако, учитывая, что банк не обязует заемщика страховать автомобиль и себя самого, фактическая разница может быть незначительной.

Останавливаясь на таком способе получения денег можно выбирать между:

  1. Кредит наличными – обычное потребительское финансирование. Базовые условия предполагают суммы около 1–2 млн, сроки до 5 лет, ставку от 11 до 25% годовых.
  2. Кредит под залог. В качестве обеспечения принимается недвижимость, другой автомобиль, банковский вклад. Сроки достигают 10–20 лет, ставки от 12% годовых, суммы довольно крупные, порядка 5–10 млн.

Преимущество таких вариантов – отсутствие цели расходования средств. В сумму кредита заемщик может включить сам автомобиль, дополнительное оборудование, его установку, стоимость оформления договора купли-продажи и даже несколько последующих платежей.

Интересный факт: При нецелевом кредитовании менеджеры могут спросить и зафиксировать цель финансирования. Если желаете получить максимально выгодные условия – не афишируйте модель, если это дорогое авто премиум-класса. Банки считают, что чем дороже ТС, тем выше будут расходы на его обслуживание. Соответственно, риски невозврата повышаются, как и ставки по кредиту.

Детальное сравнение

Нельзя однозначно утверждать, что лучше, а что хуже: потребительский кредит или автокредит. Все зависит от потребностей клиента и его индивидуальных возможностей. Например, если покупка КАСКО входит в планы и есть желание взять новый транспорт, автокредит окажется выгодным. Максимальные ставки по ним ниже, а наличие залога, которым всегда является авто, снижает банковские риски, процент одобрения при этом возрастает. Также есть хорошая возможность оформить все бумаги в офисе дилера, где практически всегда можно встретить специалиста по кредитованию – это сокращает времязатраты на всю процедуру.

Потребительские кредиты выдают наличными, и тратить деньги можно на любые цели. Заемщик может передумать и вообще не покупать авто, взять ТС с рук в любом состоянии и любого года выпуска, чего не позволит автокредит. А среди разнообразия предложений всегда можно найти подходящие условия. Например, банк «Тинькофф» не интересуется справками о доходах, выдает кредит на дебетовую карту за несколько дней. Остается лишь снять наличные и выплачивать взносы с переплатой от 12 до 24,9% годовых.

С финансовой точки зрения, необходимо рассмотреть конкретные условия разных банков. В таблице приведены средние и/или наиболее выгодные варианты кредитования.

 

Автокредит

Кредит наличными

Банк

Сумма, до, руб

Ставка, от

Срок, до, мес

Сумма, до, руб

Ставка, от

Срок, до, мес

«Зенит»

6,5 млн

12,9%

84

1,5 млн

14,5%

84

«Альфа-Банк»

3 млн

12,49%

60

1 млн

11,9%

60

Сбербанк

отсутствует

5 млн

12,9%

60

«Тинькофф»

отсутствует

1 млн

12%

36

«Сетелем» Лада

900 тыс

12,6%

36

600 тыс

12,9%

60

«Восточный»

1 млн

19%

59

500 тыс

14,9%

36

«Совкомбанк»

2,5 млн

6%

60

1 млн

18,4%

60

УБРиР

отсутствует

1 млн

15%

84

ВТБ

3 млн

9,9%

60

5 млн

12,5%

60

Условия для пенсионеров

У лиц пенсионного возраста выбор несколько меньше, чем у молодых заемщиков в 30 лет, но все равно есть. Максимальный возрастной порог некоторых банков достигает 65–85 лет, следовательно, можно рассчитывать на длительное потребительское кредитование или стандартный автокредит на 5–7 лет.

Например, «Совкомбанк» активно финансирует пенсионеров. Среди целевых программ банка выбор таков:

  • «СпецТехника Альтернатива». Купить можно любое ТС – легковое, грузовое, технику специального назначения, пассажирский транспорт. Максимальный возраст клиента до 85 лет на день выплаты кредита. Ставка от 12,9%, сумма до 30 млн, срок – не более 5 лет. Заемщик должен быть трудоустроен.
  • «Автокред». Фактически – это потребительский кредит под залог приобретаемого авто. Требования аналогичны «СпецТехнике».
  • «Из рук в руки». Покупка любого движимого имущества у физических лиц.
Читайте также:  Лучший кредит на авто в РФ: условия, список банковских организаций и принципы оформления

«Альфа-Банк» кредитует пенсионеров в возрасте до 70 лет. Условия по автокредиту следующие:

  • Минимальный заработок 15 тыс. рублей и выше.
  • Общий трудовой стаж от 12 месяцев, на текущем месте занятости – от 3.
  • Постоянная прописка в регионе присутствия подразделения «Альфа-Банка».
  • Подтверждение дохода требуется для всех, кроме владельцев зарплатных карт.
  • Ставка от 12,49%, срок до 5 лет, сумма достигает 3 млн.
несколько полезных советов для будущих заемщиков

Плюсы в пользу автокредита

«Зенит» выдает автокредиты до 65. У банка много разных программ, взять можно как машину с пробегом, так и новый транспорт, в том числе с остаточным платежом. В сравнении с другими кредиторами, в «Зенита» увеличенные суммы и сроки финансирования – до 6,5 млн и до 7 лет. Ставка начинается от 12,9%, первоначальный взнос – от 0%.

Также взять автокредит можно в банке «Сетелем» – возраст до 75 лет, МКБ – до 69 (указан максимальный возрастной порог на год закрытия кредитного договора). Трудоустроенные лица также могут обратиться в «Интерпромбанк», «Россельхозбанк». В большинстве случаев основным условием банка будет наличие занятости либо привлечение платежеспособных поручителей/созаемщиков.

Имея только пенсию, физические лица старше 55/60 лет могут взять и потребительский кредит. Тот же «Совкомбанк» выдаст до 1 млн с переплатой до 22,9% годовых.

Главное условие – возраст на дату выплаты не должен превышать 85 лет. При предоставлении залога, например, гаража, дачи или квартиры, можно получить более мягкие условия – выше сумму, ниже ставку.

Повысит шанс одобрения пенсионеру крупный первоначальный взнос. Если есть такая возможность, лучше внести средства, получив деньги от банка на оставшуюся разницу.

Советы заемщикам

Есть несколько полезных советов для будущих заемщиков:

  1. Выбирая подходящую форму кредитования, не стоит торопиться с выбором. Производите расчеты, интересуйтесь условиями по автокредитам у дилеров, банков, отследите акции. Это позволит сэкономить на переплате.
  2. Лучший банк – тот, с которым вы сотрудничали ранее или в настоящее время. Зарплатным клиентам или лицам, получающим пенсии на карту, банк всегда сделает более выгодное предложение и упросит порядок оформления бумаг.
  3. Заполняя заявки, в том числе онлайн через интернет, предоставляйте только актуальные сведения. Ложь, ошибки, расхождение в данных легко вычисляется скоринговой системой. Банк отметит такой факт и откажет в финансировании.
  4. Привлекайте поручителей, если есть такая возможность. Гарантии возврата снижают банковские риски, можно получить низкую ставку по кредиту. У третьего лица должна быть хорошая кредитная история и подтвержденный доход. Требования к созаемщикам или поручителям такие же, как и к самому клиенту.
  5. Предоставляйте все документы, которые возможно. Важным фактором кредитования является платежеспособность, ее можно подтвердить не только 2-НДФЛ, а справкой по форме банка, выпиской по счету зарплатной карты, декларацией 3-НДФЛ, например, при получении средств от сдачи недвижимости в аренду. Даже если условия не требуют отчетности о финансовом состоянии, такой шаг повысит шанс одобрения.
  6. Согласие на добровольное страхование снизит ставку переплаты, повысит лояльность банка. Позже от нее можно отказаться, но условия по автокредиту будут пересмотрены. С другой стороны, иногда страхование – правильное решение. Вы защитите себя от предположительных рисков, а разница сумм частично перекроется скидкой по ставке переплаты.

Помните, что целью финансирования выступает не только приобретение машины. Это может быть желание снизить ставку, получить кредит в короткий срок или обойтись без подтверждения платежеспособности. Выбор у заемщиков велик, важно – остановиться на тех условиях, которые учитываю индивидуальные потребности.

Видео о льготных автокредитах:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Пособие Хелп