Кто может получить автокредит по государственной программе?

Кредитование покупки автомобиля

Для большинства российских граждан автомобиль является не столько обычным средством перемещения в пространстве, как средством выживания. Причем, неважно живет ли семья в крупном городе или в сельской глубинке. Автомобиль нужен для того, чтобы добираться в другой конец мегаполиса на работу, для того чтобы выехать на природу или же отвезти детей в сельскую школу, преодолев несколько десятков километров.

Но востребованность автомобиля на рынке встречается с тем, что не всегда уровень платежеспособности населения позволяет приобретать транспорт сразу за наличный расчет. Большинство россиян старается реализовать свою мечту с помощью кредита. Российские банки неохотно идут на кредитование покупки автомобиля, так как считают это довольно рискованным делом.

В свою очередь, государство заинтересовано в том, чтобы как можно больше производилось и покупалось автомобилей. Для этих целей вот уже несколько лет (с небольшими перерывами) в стране реализуется программа государственной поддержки автокредитования, о которой и будет рассказано в этой статье.

Российский рынок автокредита — есть надежда, что будет расти спрос

Прежде чем приступить непосредственно к разговору о том, как и где получить автокредит по государственной программе, на каких условиях, будущему заемщику не будет лишним поинтересоваться общим положением дел на рынке российского автокредитования. Это важно хотя бы с той стороны, что позволяет оценить свои личные перспективы на возможность взять кредит и расплатиться по нему (без всяких неприятностей с банком). Но также важно и то, что заемщик может самостоятельно определить момент, когда лучше взять кредит.

Рынок автокредитования, как и любой вообще рынок в мире, имеет то важное свойство — он никогда не растет все время и никогда не падает бесконечно. Есть периоды роста, есть периоды спада. Естественно, что лучше получать автокредит в тот момент, когда рынок автокредита находится не в лучшей форме и банки становятся более сговорчивыми, и по условиям кредитования, и по размерам процентных ставок.

В противоположность этому — во время кредитного бума и ажиотажа рассчитывать на льготные условия кредита вряд ли приходится. В настоящее время, если судить по динамике российского рынка автокредитования, он находится в некоторой фазе восстановления после почти 4 лет спада.

Динамика российского рынка автокредитования при государственной поддержке.

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), по состоянию на 01.01.2017 г. количество проданных в кредит автомобилей увеличилось по сравнению с 2015 г. на 13,8%, составив 552,4 тыс. единиц (на 01.01.2016 г. – 485,3 тыс. единиц). При этом в 4 квартале 2016 г. темпы роста автокредитования были еще выше – на 23,2%, а количество «кредитных» авто составило 161,3 тыс. ед. (в 4 кв. 2015 г. – 130,9 тыс. ед.).

Другой характерной чертой рынка автокредитования является то, что наблюдается рост среднего размера кредита, что в частности, вызвано тем, что на рынок приходят все более дорогие модели, и люди в принципе готовы платить больше за хорошее качество. То есть кредит берется не на то, чтобы купить «ладу-калину», а на то, чтобы приобрести современные модели среднего класса.

Темпы роста стоимости среднего автомобильного кредита

Наиболее значительная динамика среднего размера автокредита среди 30 регионов-лидеров по объемам автокредитования зафиксирована во Владимирской области (+22,9%), Ульяновской области (+20,2%) и Новосибирской области (+19,9%), а самая низкая – в Красноярском крае (+6,4%), в Ханты-Мансийском АО (+7,7%) и Воронежской области (+8,0%).

Принимая во внимание даже эти данные, можно сделать вывод, что размер кредита в ближайшие годы будет только расти. Стоимость выдачи и обслуживания автокредита, по сравнению с прежними периодами, стала меньше (в абсолютном выражении). Если в 2015 году инфляция составляла почти 12% в год, то в начале 2018 года она имеет размер всего 4%.

Пока будут сохраняться условия для низкой инфляции в России, будет выгодно воспользоваться шансом и приобрести автомобиль по относительно льготной ставке кредитования.

Далее будет рассказано о том, что такое программа государственного автокредитования и как она реализуется на практике.

Программа государственного автокредита – что это такое

Впервые программа государственной поддержки автомобильных заемщиков была запущена в посткризисный 2009 год, когда срочно необходимо было принять меры для поддержки отечественного рынка производства, в частности, автомобильный сектор промышленности. В первую очередь эти меры предполагались для поддержки отечественного автопроизводителя таких, как АвтоВАЗ, Газ, УАЗ, так как именно на эти марки автомобилей резко упал спрос на рынке.

Область действия программы государственной поддержки автокредитования

В дальнейшем эта программа несколько раз меняла свою концепцию. Например, была принята программа автокредитования, направленная на стимулирование утилизации старых авто, на покупку новых.

В 2018 году область действия программы государственной поддержки автокредитования была расширена не только на приобретение отечественных марок автомобилей, но и на иномарки, прежде всего на те которые собирались на автосборочных предприятиях в России.

Суть концепции всей программы проста — государство берет на себя обязательство компенсировать 2\3-процентной ставки автокредита, приобретаемого частными лицами. То есть например, если банком предлагается ставка кредита на покупку автомобиля на уровне 10%, то государство берет на себя обязательство компенсировать заемщику 6%. Фактическая ставка кредита, которую будет платить заемщик банку, составляет всего 4% в год. Несомненно, это выгодно всем трем сторонам процесса:

• Государство получает возможность роста промышленного производства, сохранения рабочих мест на том же АвтоВазе, получение налогов.
• Банки имеют гарантированную доходность по программе кредитования напрямую от государства.
• Заемщик получает нечастую возможность получить более льготные условия по кредиту, на приобретение автомобиля.

Общими условиями предоставления льготного автокредитования со стороны государства являются следующие:

• предельная стоимость автотранспорта составляет не более 750 тысяч рублей;
• максимальная масса автомобиля не более 3 500 кг.;
• максимальный возраст автомобиля (со дня его выпуска) — не более 1 года;
• максимальный срок кредитования, по которому предоставляется льгота, не более 3 лет;
• сумма предварительной оплаты кредита — не более 15% от общей стоимости автомобиля;
• непременным условием является то, что автомобиль, по которому предусмотрена кредитная льгота, собран на территории России (даже если он полностью состоит из импортных комплектующих);
• льготная программа не распространяется на те автотранспортные средства, которые имеют уже регистрацию в органах ГИБДД, т. е. на льготу может рассчитывать только первый владелец новой машины.

Кроме этих общих условий предоставления автокредита при государственной поддержке, предусматриваются дополнительные льготы для различных социальных категорий, таких как фермерские хозяйства, инвалиды, многодетные семьи.

Что нужно, чтобы принять участие в государственной программе автокредитования

В общем порядке принять участие в государственной программе автокредитования может любой гражданин России, достигший совершеннолетия (18 лет).

Для подачи соответствующего заявления в банк, который участвует в программе государственной поддержки (далее будет рассказано об этих банках отдельно), заемщику нужно подготовить и предоставить банку, следующие документы:

• Удостоверение личности — паспорт, пенсионное удостоверение. Причем нужно обязательно обратить внимание на то, какая имеется регистрация по месту жительства. Нужно иметь ту регистрацию, где предполагается получать автокредит.
• Справку о получаемых заемщиком доходах за срок не менее чем за 3 месяца, предшествующих моменту подачи заявления в банк. Это может быть справка из бухгалтерии по месту работы заемщика либо справка по форме 2–НДФЛ, которая получается по личному запросу в местной налоговой инспекции. Причем, если речь идет о наемном работнике, его стаж трудовой деятельности должен быть не менее 1 года перед тем, как подать заявку на кредит. Этот факт обычно подтверждается предоставлением выписки из трудовой книжки работника, заверенной печатью организации и подписью ее руководителя.

Здесь нужно отметить, что представленный перечень документов не является исчерпывающим. Каждый банк вправе потребовать от заемщика какие-то дополнительные документальные подтверждения его платежеспособности, имущественного состояния.

Есть также некоторые ограничительные условия, по которым автокредит по государственной программе не может быть предоставлен. Например, если заемщик имеет негативную кредитную историю, то ему в кредите наверняка будет отказано. Также не предоставляются подобные типы кредита женщинам, имеющим малолетних детей (возрастом до шести лет).

В каких банках можно получить автокредит с государственной поддержкой

Здесь нужно отметить, что не каждый российский банк имеет право работать с автокредитами с государственной поддержкой. Перечень таких банков можно найти либо на сайте Министерства промышленности и торговли (Минпромторга), либо на сайте Центрального Банка РФ.

На текущий момент в этот перечень входят следующие банки:

1. ПАО ВТБ
2. ПАО Сбербанк
3. ПАО Россельхозбанк
4. ПАО Банк Москвы
5. ПАО Росбанк
6. ПАО Банк Уралсиб.

Основные условия предоставления автокредита при государственной поддержке сведены для большего удобства читателя в таблицу.

Российские банки, имеющие доступ к государственной программе поддержке автокредитования.

В качестве примера можно подробнее рассмотреть программы автокредитования в банке ПАО Уралсиб. Так, например, имеются следующие дополнительные варианты участия заемщика в кредитных продуктах этого банка:

• Программа кредитования модельного ряда автомобилей под брендом «Lada» предусматривает приобретение новых автомобилей на льготных условиях в автосалонах партнерах. Кредиты предоставляются без поручителей и комиссий.
• Имеется специальная программа – «Автопартнер». В рамках данной программы возможно кредитование как новых, так и подержанных автомобилей. Отличается от стандартного автокредитования банка и характеризуется лояльными условиями кредитования и низкими процентными ставками. Данные условия распространяются на автомобили, реализуемые через официальных дилеров, согласно перечню дилерских холдингов.
• Федеральная программа «FAW в кредит» (совместное партнерство с дилерами китайского автопроизводителя) предусматривает приобретение новых автомобилей марки FAW на льготных условиях, в любом дилерском центре автопроизводителя без поручителей и комиссий.

Атокредит по государственной программе поддержки

Несмотря на то, что все банки, так или иначе участвующие в государственной программе автокредитования, имеют некоторые различия, все же надо учитывать и общие формы участия в них заемщика.

Следует особо отметить такие факторы:

1. некоторые банки работают по кредитам только в рублях, но есть некоторые банки, которые предоставляют кредит в иностранной валюте, например, как это делает ПАО Банк Москвы. Но с валютными кредитами следует быть очень осторожными, так как необходимо учитывать риск резкого изменения валютного курса, который может быть не на стороне заемщика. Как это было несколько лет назад с валютными ипотечными заемщиками;
2. неплохим вариантом для заемщика является тот момент, если в банке, в котором он берет автокредит по государственной программе поддержки, у него имеется какой-либо банковский депозит (вклад). В этом случае банк может пойти на более льготные условия предоставления займа. Правда тут все зависит от суммы, и, как правило, льготы даются при сумме депозита свыше 1 млн. рублей;
3. Не следует пренебрегать и тем вариантом, что если у заемщика имеется имущество, способное в качестве залога многократно перекрыть стоимость автокредита, то в этом случае банк может дать самые выгодные условия предоставления займа.

В целом, при выборе банка для получения автокредита с господдержкой, следует учитывать и такие моменты, как возврат кредита, формы осуществления платежей, а также штрафные санкции. Сделав тщательный предварительный анализ всей этой информации, соотнеся ее со своими личностными возможностями, только тогда можно приступать к осуществлению поставленной цели и подавать заявку в банк.

В качестве заключения. Следуя тенденциям мировой экономики и расширения кредитных продуктов на широкий спектр потребительских товаров, рынок кредитования автомобилей будет приобретать все более масштабный характер. Причем, намечается тенденция появления новых типов автокредитов таких, например, как государственные льготы на кредиты для приобретения электромобилей. Государство будет заинтересовано в этой программе как никто другой, и заемщикам не следует терять такую уникальную возможность в совсем ближайшем будущем.

В следующем видео сразу несколько программ господдержки для тех, кто покупает новый автомобиль: