Где выгоднее автокредит: аналитический обзор предложения банков

Где выгоднее автокредит, его условия

Где выгоднее автокредит, его условия, низкая стоимость использования займа, комфортность платежей. Этот вопрос остаётся актуальным, так как автомобиль уже давно перестал быть роскошью, а прочно занял в сознании людей место обычного средства передвижения.

Поэтому рынок купли–продажи транспортных средств, в перспективе, будет только расти. Зачастую предложения российских банков, на первый взгляд, очень похожи между собой. Но по-настоящему выгодный кредит на подержанный (и новый) автомобиль, предлагают, как правило, всего несколько банков.

Однако было бы неправильным просто дать название нескольких кредитных учреждений с хорошими предложениями по кредиту, так как их условия постоянно меняются в реальном времени. Правильнее рассказать несколько общих правил, придерживаясь которых, любой человек сможет грамотно подойти к выбору кредитного предложения.

Перед тем как выбрать банк

Когда человек определяется с покупкой автомобиля, его поджидает множество соблазнов, главный – это купить ещё чуть более дорогой автомобиль, чем он изначально рассчитывал. Главную роль в этом конечно играют автокредиты. Человек психологически так устроен, что ему проще отложить выплаты долга на потом, кажется, что лишние пять тысяч рублей в ежемесячном платеже – это немного. Этим и пользуются продавцы в автосалонах и менеджеры в банках.

Поэтому первое, что должен сделать потенциальный покупатель автомобиля, это дома, до похода в автосалон или банк, определить максимальную сумму покупки, а исходя из этого максимальную сумму кредита, которую необходимо взять. Далее, уже в салоне и в банке, собрать волю в кулак, и не превышать её.

Где брать автокредит

Этот вопрос может показаться странным, вроде понятно где – в банке. Но есть ряд моментов, которые необходимо знать: во-первых, в каждом автосалоне, находятся как представители банков, так и кредитные брокеры. И те и другие работают напрямую с банками. Представитель банка расскажет про все программы банка, обычно их несколько, расскажет про необходимые пакеты документов и так далее. Кредитный брокер предложит несколько программ различных банков на выбор, но скорее всего те, которые в первую очередь позволят получить автокредит по минимальному пакету документов.

Это связано с тем, что брокер, обычно, получает доход с одобренных кредитных предложений, и ему выгодно, чтобы клиент оформил кредит здесь и сейчас. Для клиента тоже есть один плюс, это возможность уехать сразу из салона на автомобиле.

Из минусов – процентная ставка, скорее всего, будет больше, так как при минимальном количестве документов, банк не может в полном объёме проверить заёмщика, и минимизирует свои возможные потери с помощью дополнительных пунктов ставки.

Не стоит, однако, боятся работать с кредитными брокерами. Нужно лишь сразу обозначить, что вы никуда не торопитесь, и попросить их предоставить все предложения банков. После чего, совместно с брокером, подобрать наиболее выгодное именно для клиента предложение. Обычно кредитные брокеры также подробно разъясняют все скрытые проценты, переплаты и спорные моменты в договоре.

Документы для банка

Анкета на автокредит

Вне зависимости от того, где вы будете оформлять автокредит – в банке, или через брокера, лучше заранее подготовить пакет документов. Так как в большинстве случаев, покупка автомобиля планируется не за один день, то сбор документов не будет в тягость, зато потом, когда автомобиль уже выбран, это позволит быстрее получить решение банка, и уехать на своём авто.

Документы можно разделить на основную группу и дополнительную. В основную входят те документы, которые обязательны для любого банка.

В дополнительную, это документы, которые в одних банках могут учитываться, в других нет либо необязательны для предоставления, но при их наличии, вероятность одобрения и снижения процента увеличивается.

Основные документы:

• оригинал паспорта гражданина РФ;
• водительское удостоверение;
• СНИЛС

Дополнительные документы:

• справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
• справка о доходах по форме 3-НДФЛ для ИП;
• светокопия трудовой книжки;
• документы, подтверждающие наличие имущества;
• договор с автосалоном на покупку автомобиля;
• справка о получении пенсии;
• справка о получении иного дополнительного дохода;
• договор аренды, если вы получаете доход от сдачи недвижимости в аренду.

Данные документы также будут необходимы и для созаёмщика, которым может выступать, например, супруг. Необходимо также помнить, что справка 2-НДФЛ действует ровно один месяц с момента получения.

Банк предоставит анкету, которую также необходимо подробно заполнить. Часто, такую анкету заполняет, со слов клиента, работник банка или брокер. Кроме того, при отсутствии справки 2-НДФЛ банк может выдать для заполнения справку по своей форме о доходах.

Анкета на автокредит

К заполнению анкеты стоит отнестись с особым вниманием. В ней обязательно заполнить все пункты, при этом надо строго следить, чтобы не было ошибок, так как большая часть анкет проверяется автоматически компьютерными программами, и незначительная ошибка, в номере квартиры например, может привести к автоматическому отказу.

Это будет иметь два негативных последствия: во-первых, клиент никогда не узнаете причину отказа, будете думать на проблемы с кредитной историей, неплатёжеспособность и так далее; во-вторых, в кредитной истории останется отметка, о том, что клиенту отказано в кредите. Это может рассматривается как не основной, но существенный негативный момент при выдаче кредита другими банками.

Кроме того, необходимо использовать возможности анкеты максимально, указав в ней всё имущество, квартиры, автомобили, если есть, и так далее. Всё это повышает ваш статус как платёжеспособного клиента, который покупает автомобиль не на последние копейки.

Первоначальный взнос

В большинстве случаев, банк всегда требует внесение первоначального взноса при покупке автомобиля. Кредитной организации спокойнее, когда у клиента кроме заёмных средств имеются собственные. Это показывает клиента с положительной стороны.

Можно конечно найти банк, который выдаёт автокредит без первого взноса. Для одобрения в таком банке стоит проверить свою кредитную историю, иметь подтверждённый доход, и иные положительные стороны, которые позволят банку сделать вывод, о благонадёжности клиента. Процентная ставка всё равно будет выше, чем при кредите с первоначальным взносом.

У многих банков есть выгодные программы, заключенные совместно с автосалонами, когда при внесении первоначального взноса выше 50% предоставляется автокредит по сниженной процентной ставке, около 3–4%, или беспроцентная рассрочка.

Поэтому, как уже говорилось в начале статьи, лучше покупать автомобиль, заранее ограничив себе бюджет, внося максимально возможную сумму своих денежных средств.

Рассмотрение банком

Лучше подать заявку в несколько банков с аналогичными подходящими параметрами. Во-первых, в случае если одобрят несколько банков, можно будет выбрать наиболее выгодное предложение. Это связано с тем, что хотя, к примеру, в трёх банках будет указана процентная ставка 10%, фактически это означает от 10%.

После рассмотрения заявки и принятия положительного решения банками, у всех трёх будут разные итоговые ставки, у кого-то 11%, у кото-то и 12%. А в случае отказа каким-либо банком, у клиента останутся ещё ряд вариантов получения кредита.

Обычно банк рассматривает заявку на кредит максимум 5 дней. Обычно же, два – три рабочих дня. Если же клиенту пришёл отказ в кредите практически сразу же или в течение одного дня, то скорее всего, имеются проблемы с кредитной историей, так как в первую очередь компьютерная программа проверяет именно её. В этом случае, следует обратиться в Бюро кредитных историй, заказать там выписку, чтобы узнать, в чём проблема. Как решать проблемы с кредитной историей, это тема отдельной статьи.

Получение автокредита

При получении одобрения от банка в выдаче автокредита, необходимо добраться в автосалон, заключить там договор купли–продажи понравившегося автомобиля. В данном договоре будет указано, что часть денежных средств вносит банк, а часть клиент. После этого, необходимо обратиться в банк, где будет заключен кредитный договор.

При заключении кредитного договора, стоит обратиться к профильному юристу, чтобы он пояснил вам все нюансы проводимой сделки. Это поможет вовремя обнаружить скрытые платежи, проценты, о которых на словах не сказал представитель банка.

Если же нет возможности воспользоваться услугами юриста, хотя при совершении покупки за несколько сотен тысяч или миллионов рублей, это вполне оправдано, необходимо тщательно, несколько раз перечитать условия кредитного договора, так как, поставив в нём подпись, клиент расписывается в том, что он всё прочитал и согласен с условиями сделки.

На что обратить внимание (скрытые платежи):

• Комиссия за ведение счёта.
• Комиссия за выдачу кредита.
• Комиссия за внесение платежей через кассу банка.
• Комиссия за подготовку документов для договора.

Договор с автосалоном на покупку автомобиля

Такие платежи по своей сути являются незаконными, так всё это должно быть заложено в саму процентную ставку банка. Если клиент не обратит на это внимание сотрудников банка при подписании договора, то потом придётся оспаривать данные комиссии в суде. Суд, может, станет на сторону клиента, но времени и нервов клиент потратит много, в отличии штатных юристов банка на фиксированной заработной плате.

Следующий важный момент, это страхование кредита. Речь пойдёт о страховке КАСКО и страховке жизни для банка.

Обычно банк ставит обязательным условие получения кредита оформление страховки КАСКО. С точки зрения банка это вполне разумно, так как страхует его риски в случае повреждения, угона, уничтожения авто. Для будущего владельца, это в принципе тоже неплохо, так как страхует и его риски. Единственно на что стоит обратить внимание, это когда банк пытается навязать страхование в аккредитованных организациях, в которых эта услуга, почему-то стоит дороже.

Во-вторых, банки часто ставят в условие оформление страховки жизни, здоровья, утраты трудоспособности и так далее. На словах, менеджер может даже сказать клиенту, что ему откажут в кредите, если не оформить страховку.

Есть также вариант, когда клиенту ничего не говорят, но потом он обнаруживает в кредитном договоре соглашение об оплате страховке, обычно ежемесячно по 100–500 рублей, что не привлекает внимание.

Вообще, принуждение к страхованию, даже КАСКО, со стороны банка полностью не законны, поэтому можно и нужно требовать, чтобы их убрали из договора. Ссылать при этом можно на «Закон о защите прав потребителей», на ГК РФ и «Закон о банковской деятельности в РФ».

Покупка автомобиля

Если с банком все нюансы улажены, договор кредитования подписан, то необходимо идти в автосалон, подписывать договор купли–продажи, вносить свою часть денежных средств, и забирать авто. В автосалон необходимо будет предоставить копию кредитного договора с банком.

В дальнейшем, надо будет только вовремя оплачивать кредит, всегда оставляя 3–5 до даты списания платежей со счёта, так как ваш перевод на счёт списания может задержаться и возникнет просрочка, которая навсегда останется в кредитной истории.

Что выгоднее: потребительский или автокредит смотрите в следующем видео: